Jag heter Emilia Donner, är 22 år och studerar finansiell ekonomi på Hanken. För mig är sparande väldigt viktigt, det får mig att känna större säkerhet inför framtiden.
Text: Emilia Donner
Jag har länge sparat vecko- och julklappspengar, och började spara genom placeringar på börsen år 2018. Fem år tidigare hade mina föräldrar redan köpt aktier i mitt namn, och jag blev ivrig att testa själv då jag märkte att deras värde nästan fördubblats på den tiden!
Här har jag samlat mina bästa tips och praktiska råd kring sparande och investering för att hjälpa dig att komma igång! Jag ger först 5 tips för vardagligt sparande och sedan 5 praktiska tips för sparande på börsen.
1. Håll koll på dina månatliga inkomster och utgifter
På min dator har jag en tabell där jag loggar alla inkomster och utgifter enligt olika kategorier. Där ser jag exakt vad jag lägger pengar på under en månad och ifall jag haft pengar över eller ett underskott. Då vet jag vad jag kan tänka på under följande månad för att spara pengar.
2. Budgetera för ditt sparande
Bestäm dig för att lägga en viss summa åt sidan per månad. Gör det automatiskt, överför summan till exempel till ett annat konto direkt. Då tvingas du under resten av månaden anpassa ditt köpbeteende enligt det.
3. Lägg märke till de små utgifterna
Det är lätt att tänka att man vill försöka minska på de stora utgifterna för att spara, vilket förstås kan vara nödvändigt. Många bäckar små blir ändå en stor å, och detta kan hända utan att man märker det. Köper du kaffe varje dag? Då kan du antagligen spara in relativt mycket genom att ta med eget i stället.
4. Undvik impulsköp
Fundera ordentligt innan du köper något. Behöver du det verkligen? Vissa rekommenderar 30-dagarsregeln, att vänta 30 dagar efter att du kommit på idén innan du köper något. Det ger dig också tid att ta reda på om du kan köpa det begagnat eller eventuellt om du klarar dig med att låna eller hyra i stället för att köpa.
5. Sätt upp ett mål
Planera hur mycket du vill spara inom en viss tid, och föreställ dig känslan då du uppnått målet och eventuellt hur du kan belöna dig själv (utan att bränna hela summan på en gång). Det ger motivation att regelbundet fortsätta med sparandet.
Investering
1. Öppna ett värdeandelskonto
Detta kan göras hos de flesta traditionella banker, men även digitala investeringsbanker, till exempel Nordnet. Du kan också välja att öppna ett aktiesparkonto, ett nytt sorts konto som lanserats i Finland i början av 2020. På det vanliga värdeandelskontot kan du spara i aktier, fonder och andra sorters värdepapper. På aktiesparkontot kan du endast spara i aktier.
Aktiesparkontot skiljer sig från värdeandelskontot framför allt då det gäller beskattningen. Du beskattas för eventuella kapitalinkomster (placeringarnas värdeökning och dividender) först då du lyfter pengarna från aktiesparkontot. På värdeandelskontot däremot, skickas informationen om dina kapitalinkomster automatiskt till skattemyndigheterna och du får en räkning på eventuella skatter i samband med skattedeklarationen. Aktiesparkontots maximala insättningssumma är 50 000 euro, värdeandelskontot har ingen gräns.
2. Välj placeringssumma och -frekvens
Fundera om du vill placera en större summa med en gång eller mindre summor regelbundet, till exempel en gång i månaden. Då du sprider ut dina placeringar över tid får du en diversifieringsnytta i och med att du inte behöver tajma placeringarna vid en tidpunkt då marknadspriserna är låga. Många banker har även månadssparprogram, som möjliggör en automatisering av ditt sparande. Om du har en större summa att investera kan du ändå fundera på att placera allt eller största delen med en gång, eftersom den bästa placeringsstrategin trots allt är att börja i tid.
3. Välj placeringsobjekt
För långsiktiga placerare finns det några olika alternativ: bland annat aktier och fonder. En aktie är en liten andel av ett börsnoterat bolag. Du kan äga aktier i finländska bolag som Nokia, Kone, Kesko, Finnair eller Marimekko, men också utländska bolag som Tesla, Netflix, Google, Snapchat eller Disney. Du måste alltid köpa minst en hel aktie, och aktiepriserna varierar från några cent till flera hundra euro. Ifall du vill börja spara i aktier rekommenderar jag att välja bekanta bolag som du förstår dig på. Kom även ihåg att banker ofta debiterar ett courtage (en avgift) för börshandel som du betalar i samband med varje aktieköp och -försäljning.
Ett annat alternativ är att placera i fonder, det vill säga portföljer som består av aktier inom olika kategorier. Till skillnad från aktier behöver du inte köpa en hel fondandel åt gången, utan kan placera en valfri summa. Fonder förvaltas av ett fondbolag, som oftast tar en liten årsavgift som avdras från dina fondplaceringars värde. Du betalar ändå oftast inget courtage då du köper eller säljer fonder, vilket gör det enkelt att spara mindre summor åt gången. Du kan välja att placera i fonder inom olika kategorier baserat på till exempel geografiskt fokus, sektor eller tema. En viktig fördel med fonder är deras diversifieringsnytta. Du lägger inte alla ägg i en korg utan placerar i många olika aktier och investeringsobjekt genom en enda fond.
4. Ha tålamod
Börsmarknaderna går upp och ner, och det finns en risk att dina placeringar förlorar värde. Därför är det viktigt att inte placera pengar som du kanske kommer att behöva inom den närmaste tiden, utan att ha tålamod och is i magen under en nedgångsperiod. Den långsiktiga trenden är trots allt stigande, så över en längre tid är det mest sannolika att dina placeringars värde ökar.
5. Börja redan idag
Ränta-på-ränta-effekten innebär att värdet på dina placeringar ökar i en snabbare takt ju längre du sparar. Den allra bästa placeringsstrategin är med andra ord att börja så tidigt som möjligt, inte att försöka tajma tidpunkten exakt rätt eller att hitta det perfekta placeringsobjektet. Det finns ett citat som jag gillar: “Den bästa tiden att börja spara var igår, men den näst bästa tiden är idag”.
